ИП: особенности получения кредита предпринимателю.

ИП: особенности получения кредита предпринимателю
кредит предпринимателю

В современной рыночной экономике индивидуальный предприниматель занимает особое место. Это связано с тем, что он одновременно и физическое лицо, и бизнесмен, предпринимательская деятельность которого направлена на извлечение прибыли. Такое «раздвоение личности» имеет свои плюсы и минусы в получении кредита.

Когда банк решает, выдавать ли кредит предпринимателю, он смотрит прежде всего на его доходы, разделяя их на будущие и текущие. Доход ИП – это прибыль, полученная от предпринимательской деятельности. Подтверждается такая прибыль бухгалтерской и управленческой отчетностью. Что касается будущих доходов, то здесь предположить что-то будет сложно. Однако, при правильном подходе у ИП есть возможность получить кредит. Давайте разберемся как, рассмотрев на каждом из трех типов кредитов.

  • Экспресс-кредиты

    Эти кредиты, как правило, выдаются в магазинах при крупных покупках (бытовая техника, авто, шубы). К этой же категории отнесем кредитные карты.

    Чтобы получить такой кредит, нужно иметь при себе паспорт и еще один документ вроде пенсионного удостоверения или водительских прав. Любое физическое лицо может получить такой кредит, независимо от того, является ли оно индивидуальным предпринимателем или нет.

    Существенный минус такого способа кредитования заключается в высоких процентных ставках, это связано с тем, что риски кредитования оцениваются по скоринговому принципу. Еще один минус – маленькие суммы (всего до 100 тысяч рублей).

  • Потребительские кредиты

    Эти кредиты отличаются тем, что не учитывают целевое использование – банк не проверяет, на что вы собираетесь тратить сумму. Но даже в этом случае не говорите, что вы планируете начать собственное дело! Банки редко поощряют финансово старт-апы (начало собственного дела) из-за высокой вероятности того, что бизнес может прогореть. Говорите, что вам нужен кредит на поездку, на ремонт, на крупную покупку и т. д.

    При получении потребительского кредита предпринимателю необходимо будет предоставить подтверждение доходов. Банки с помощью специальной базы данных проверяют, зарегистрированы ли вы как предприниматель, поэтому умалчивать об этом не стоит. Дальнейшее развитие ситуации зависит от банка. Есть банки, для которых факт того, что вы – предприниматель, не играет особой роли. Вы берете кредит как физическое лицо, а значит вольны им распоряжаться по своему усмотрению. А есть и такие банки, у которых в условиях предоставления потребительских кредитов указано, что заемщик не может являться индивидуальным предпринимателем.

    Что касается суммы, которую можно получить в потребительском кредите, то она относительно невелика – 100 тысяч рублей. Однако, можно взять больше, но тогда появляется дополнительное условие – поручительство других физических лиц. Если же сумма превышает 500 тысяч рублей, тогда требуется залог в виде, например, недвижимости или автомобиля.

  • Кредиты для индивидуальных предпринимателей.

    Существуют банки, которые предоставляют кредиты предпринимателям, оптимизированные для них. От потребительского такой кредит взял пакет документов, а от кредита для ЮЛ – финансовую отчетность бизнеса (неполную).

    К плюсам такого кредитования можно отнести сроки рассмотрения (достаточно быстро) и суммы, которые выдаются без залога (до 700 000 – 1 500 000 рублей). Сам срок кредитования – до пяти лет. К минусам относится высокая процентная ставка – от 24% до 27% годовых, которая объясняется тем, что в ней уже учтены риски невыплаты кредита.

    Если вы стремитесь снизить процентную ставку по кредиту, то оформляйте кредит на ЮЛ, а не на ИП, потому как банк не видит разницы между ИП и ЮЛ.

Итак, мы рассмотрели кредиты разных видов оптимизированные для индивидуального предпринимателя. Давайте теперь разберемся, от чего зависит процентная ставка кредита. Во-первых, конечно, от срока предоставления кредита. Во-вторых, от суммы кредитования. Но кроме этих двух очевидных факторов существуют и другие факторы, с помощью которых можно снизить ставку по кредиту.

Первым таким фактором является финансовый показатель предпринимательской деятельности. По результатам финансовой отчетности, которая отражена в бухгалтерской отчетности, оборотам по кассе и расчетному счету, а также по целям привлечения заемных средств определяется максимальная сумма кредитования. Овердрафт к расчетному счету обычно представляет собой 30-50% от среднемесячных оборотв по счету в период за последние полгода (учитываются только приходные операции).

Второй фактор снижения процентной ставки – наличие хорошего залога.

Что же еще важно при получении кредита предпринимателю? Конечно, кредитная история. Если вы «плохой заемщик», то вы не сможете получить кредит. Кого же записывают в «плохие заемщики»? Физические лица, которые являются индивидуальным предпринимателем, учредителем, директором, главным бухгалтером ООО, числящиеся в специальных банковских базах данных как номинальный директор, наркоман, имеющий или имевший судимости, имеющий просроченные кредиты, взятые у других банков. К этой категории «плохих заемщиков» относятся также и ИП или ООО, которые были осуществляют деятельность менее полугода, то есть зарегистрированные менее 6 месяцев назад.

Существует еще несколько факторов, влияющих на принятие решения банка о кредитовании предпринимателей.

  • Кредитная история бизнеса и учредителей (для ИП – ФЛ).

    Сегодня банки получают данные о вашей кредитной истории, пользуясь Бюро кредитных историй. Однако, если вам зададут вопрос, что заставило вас перестать кредитоваться в тех же банках, ответьте так: «ваш банк предоставляет расчетное обслуживание более высокого качества, и условия кредитования у вас привлекательнее».

  • Состояние отрасли, в которой заемщик основывает деятельность.

    Тут все просто – перспективные отрасли кредитуются, а кризисные – нет. Заполняя данные в анкете или сопроводительную информацию о бизнесе, подчеркните, чем вы отличаетесь от конкурентов и каковы ваши перспективы развития.

  • Деловая репутация заемщика и руководства организации-заемщика.

    Все награды, благодарственные письма от перфектов и глав администраций пойдут вам в «плюс».

  • Краткосрочные и долгосрочные планы и перспективы развития заемщика

    По сути отражается в цели кредита, экономическом обосновании потребности в кредите.

  • Участие заемщика в составе финансовых групп и холдингов.

    Банк может предложить взять поручительство организаций, которые будут считаться холдингом, если вы являетесь одновременно учредителем или директором нескольких предприятий.

  • Количество контрагентов.

    Это «покупатели» и «поставщики». Чем больше контрагентов, тем лучше.

  • Наличие государственных дотаций или госзаказов.

    Это явный плюс, убедите банк, что эти выплаты в ближайшее время будут так же продолжаться. Тут можно прибегнуть к долгосрочным контрактам, которые и докажут такое положение вещей.

  • Выполнение обязательств по другим договорам и перед другими кредиторами.

    Тут подразумеваются задолженность перед резидентами и нерезидентами по выданным кредитам (займам, депозитам) и обязательства по предоставленным поручительствам, а также гарантиям в пользу резидентов и нерезидентов, и платежам в бюджеты федерального, регионального и местного уровней. Такую информацию банк может получить на сайте Арбитражного суда.

Предсказать, что решит банк по поводу вашего кредитования невозможно, так как банк рассматривает кредитную заявку коллегиально – на кредитном комитете. Однако, если у вас есть потенциал «хорошего заемщика», то все получится.